L’assurance de prêt et crédit immobilier
L’assurance de prêt : une garantie indissociable d’un crédit immobilier…
Presque trois ans après l’entrée en application de la loi Lagarde, l’assurance de prêt demeure encore peu connue des consommateurs français en raison d’un manque d’information. Pourtant, celle-ci est un élément de garantie indissociable d’un crédit immobilier et mérite donc toute l’attention des emprunteurs. Afin que vous compreniez bien ce qu’est une assurance de prêt et son importance, voici ses principales caractéristiques de l’assurance qui accompagne tout crédit immobilier.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ?
L’assurance de prêt permet de garantir un emprunt. Elle permet à la banque d’être remboursée par l’assureur en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur. Elle protège la banque ainsi que l’emprunteur et sa famille en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de licenciement. Les garanties de décès et d’invalidité sont les garanties de base d’un contrat d’assurance de prêt. Elles permettent un remboursement total du crédit par l’assureur au prêteur.
Toutes les autres garanties sont des garanties complémentaires que l’emprunteur peut souscrire selon ses besoins en couverture de prêt.
L’assurance de prêt est-elle obligatoire ?
Légalement, vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire une assurance de prêt. Cependant, aucun établissement de crédit n’accorde de prêt immobilier sans que l’emprunteur ne la souscrive pour le garantir.
Auprès de qui souscrire une assurance de prêt ?
En septembre 2010, la loi Lagarde est entrée en application. Celle-ci facilite l’accès à la « délégation d’assurance » en permettant aux emprunteurs de souscrire une autre assurance de prêt que celle qui leur est présentée par l’organisme prêteur sous la condition que le contrat externe présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat proposé initialement.
Les banques ne pouvant donc plus imposer leur « contrat groupe » (assurance mutualisée). Vous avez donc la possibilité de partir en recherche d’un contrat d’assurance de prêt moins cher et/ou plus adapté que le contrat groupe du prêteur.
Les banques ne pouvant donc plus imposer leur « contrat groupe » (assurance mutualisée). Vous avez donc la possibilité de partir en recherche d’un contrat d’assurance de prêt moins cher et/ou plus adapté que le contrat groupe du prêteur.
Anticipez votre recherche car vous gagnerez du temps dans vos démarches de demande de prêt immobilier. Vous saurez s’il vous faut passer des examens de santé, si vous êtes assurable et sous quelles conditions. Dans le cas où vous présentez un « risque aggravé de santé », la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous venir en aide pour que vous puissiez bénéficier d’une assurance de prêt répondant à vos besoins spécifiques, moyennant le paiement d’une surprime.
N’hésitez pas à faire appel aux services d’un courtier en assurances de prêt afin faciliter votre recherche du meilleur contrat d’assurance pret.
Que choisir entre une assurance groupe et une assurance déléguée ?
Le contrat groupe des banques est une assurance mutualisée : il répartit les risques entre les différents assurés sans vraiment prendre en compte leur situation individuelle. Les assurances externes sont quant à elles établies en prenant en considération le profil des emprunteurs. Aussi, selon votre situation, elles peuvent présenter un tarif bien moins élevé qu’un contrat groupe. En effet, un jeune emprunteur peut ainsi réduire de moitié le coût de son assurance de prêt, voire plus.
Quel est le coût d’une assurance de prêt ?
Le coût d’une assurance de prêt dépend de deux principaux critères : votre âge et le capital garanti. Ensuite, sont pris en considération votre état de santé, votre profession, la durée de votre crédit, si vous fumez ou non et la quotité des co-emprunteurs (pour un emprunt à deux). La quotité désigne le pourcentage du capital garanti sur chaque tête. En moyenne, le coût d’une assurance de prêt varie de 0,20 à 0,50 % du capital emprunté. Il peut représenter jusqu’à environ 20 % du coût total d’un crédit. plus d’infos ici
Pour un contrat groupe, le coût de l’assurance se calcule sur la base du montant emprunté : la cotisation est fixe durant toute la durée de remboursement du crédit. Pour une assurance individuelle, le coût est calculé annuellement sur la base du capital restant dû : la cotisation diminue au fur et à mesure du remboursement du crédit.